今回は住宅ローンをフルローンで借りる場合のデメリットを

詳しく説明します。

①毎月の返済額が大きくなる

フルローンのもっとも大きなデメリットは、借入額が増加することで

返済額が膨らむ点です。

たとえば、変動金利（全期間引き下げプラン）で3,000万円の住宅購入資金を

35年間借り入れるケースを想定すると、2割の頭金を支払い2,400万円借り入れた

場合の返済額は月61,845円です。

一方、頭金なしで3,000万円を借り入れた場合の返済額は月77,306円となり、

月額で1万5,000円ほどの差が出ます。

諸費用も含めて借り入れた場合や、変動金利よりも金利の高い固定金利を選択した場合は、

さらに返済額の差が広がる点にも注意が必要です。

②借り入れ金利が高くなる場合がある

フルローンのデメリットのもう一つは、自己資金（頭金）の割合によって

金利が変わるケースがある点です。

たとえば、フラット35では、頭金が1割以上の場合と、1割以下の場合でそれぞれ異なる

金利が適用されます。

都銀やネット銀行などの民間の銀行でも、フルローンと頭金ありの場合とでは

金利が変わることがあるため、金利差がどの程度か、返済額への影響がどの程度あるのかを

チェックしておく必要があります。

③借り入れに際し、一定の現金が必要になる場合がある

住宅ローンをフルローンで検討する際、本来であれば、事務手数料や登記費用といった

「諸費用」も借入額に上乗せできれば理想的です。

しかし銀行によっては、このような、完全なフルローンには対応しておらず、

諸費用を別途で支払わなければならない場合があります。

借入時にかかる諸費用は、数十万円から百数十万円程度と、決して小さくないため、

諸費用の金額や、ローンへの上乗せの可否などは、しっかりと確認しておきましょう。

④銀行の住宅ローンの審査が厳しくなることがある

フルローンを検討する際に気になることの1つが、銀行の住宅ローン審査でしょう。

物件に対する融資割合が増えるため、頭金を準備する場合と比較すると、

フルローンにおける銀行の住宅ローン審査は厳しくなる傾向があります。

ただし、住宅ローンの審査では、契約者の年齢・年収・勤続年数・健康状態・

過去の返済遅延情報など、ある程度、審査項目が標準化されており、

条件をクリアしてさえいれば、「フルローンだから」という理由のみで

審査に落ちるケースは多くありません。

もしも、フルローンでの審査がなかなか通りにくい場合は、配偶者との収入合算や

ペアローン、親子でのリレー返済などを利用して、審査のネックとなっている条件

（年収など）をクリアできないか試してみましょう。

⑤ほかの買主と競合した場合に不利になる可能性がある

同じ物件に対して複数の買主が購入の申し込みをするような場合、不動産会社や個人の売主が、

フルローンでの購入希望者よりも、頭金を準備している購入希望者を優先することがあります。

これは販売する側の考え方によることから、つねに「フルローンだと不利になる」

と決まっているわけではありません。

ただし、複数の買い手がつきやすい人気エリアの物件や、競合性の高い物件などを

購入する場合には、フルローンが不利に働くケースもあることを意識しておくと良いでしょう。